Steeds meer banken bieden rentemiddeling aan. Rentemiddeling is een service van Belgische kredietverstrekkers waarmee Belgische gezinnen hun hypotheekrente kunnen verlagen. Het verlagen van de hypotheekrente klinkt zeer aantrekkelijk. Er zitten echter ook een aantal nadelen aan rentemiddeling waardoor de kosten van een hypotheek minder voordelig kunnen uitpakken dan men verwacht.

Wat is rentemiddeling?

Bij een rentemiddeling wordt een nieuw rentetarief tegen een nieuwe rentevaste periode afgesproken. De Belgische hypotheekaanbieder berekent een nieuw rentetarief dat het gemiddelde van het huidige rentetarief en de actuele rente bedraagt. Het onderstaande voorbeeld geeft duidelijkheid over rentemiddeling in de praktijk

Representatief voorbeeld: U betaalt op het moment 6% rente over uw hypotheeklening. Deze rente staat nog voor een periode van 5 jaar vast. Voor een rentevaste periode van 10 jaar is het huidige rentetarief 3%. Als u nu kiest voor rentemiddeling verdient de hypotheekverstrekker 5 jaar lang 3% rente minder op uw hypotheek dan eerder het geval was. Over de periode van 5 jaar is dit een verlies van 15% voor de kredietverstrekker.  De nieuwe rentevaste periode wordt 10 jaar. 15% over de periode van 10 jaar is een opslag van 1.5% per jaar. In totaal wordt het nieuwe rentetarief nu 4,5%. Dit is significant minder dan de 6% rente die u eerder betaalde.

Belgische kredietverstrekkers verliezen dus geld door rentemiddeling. Om deze reden hanteren de hypotheekaanbieders een boetetarief bij de kostenbesparende service. Rentemiddeling is een administratieve handeling waarbij de kosten oplopen tot ongeveer €350 euro. Daarnaast betaalt u een boete voor het vervroegd aflossen van uw hypotheek. Deze zogenaamde boeterente wordt uitgesmeerd over een bepaalde looptijd. Sommige Belgische geldverstrekkers zullen daarvoor een risico-opslag van 2% rekenen.

Dit maakt rentemiddeling een goede manier om de hypotheekrente te verlagen, echter hierin verschuilt ook een risico.  Als u namelijk de boeterente kunt betalen of meebetalen is dat een stuk voordeliger dan oversluiten. Naast dat de besparing daarbij vaak groter is kunnen ook vaak de voorwaarden opnieuw gekozen worden. Met rentemiddeling zult u opnieuw vast zitten aan uw bank. Vaak met verslechterde voorwaarden. Bijvoorbeeld geen mogelijkheid meer op boetevrij af lossen bij verhuizen of verplicht uw rente vastleggen voor vijf jaar.

De belangrijkste reden om niet te kiezen voor rentemiddeling is dat u speculeert op een toekomstige rentestijging. U maakt immers kosten om de lagere hypotheekrente lang vast te leggen.

Als de rente in de markt verder daalt, is het duur om het contract opnieuw open te breken.

Een aantal geldverstrekkers stellen als extra voorwaarde dat middeling 1 keer per rentevast periode is toegestaan.

Als u geen haast heeft met het verlagen van uw hypotheekrente kunt u dus beter de hypotheekrente ontwikkeling afwachten. Een van de voordelen die daarbij komt kijken is dat de boeterente lager wordt naarmate het einde van de rentevaste periode dichterbij komt.

Dus of rentemiddeling voor u persoonlijk interessant is hangt af van veel factoren. Laat daarom dus altijd een voor u persoonlijke berekening maken van uw hypotheekmogelijkheden.